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第四，目前关于助贷业务监管的问题光有经营的准则还不行，如何保证这么一个准则去实施呢？很简单，就是要有法律、要有监管去实施，监管的准则就是我们课题组研究的重中之重，监管的准则里面首先要说一下目前监管存在的问题，这个准则跟问题是一一对应的，问题很多，我这里简单讲这么两点，一个问题，我们国家还没有调整监管的法律法规的法律体系，应该讲还是有很大空间的。另外，还存在着多头监管，目前我们走访了很多省的银监局、金融办，我们发现目前的监管是怎么监管的呢？银监局监管银行，蛮有意思的，银监局监管银行，行业协会监管部分的助贷机构的合规审查和风险监控，还有地方政府办也是监管助贷机构的风险防控，三个机构一起监管这一个事情，这三个机构每个机构的角度、立场都有所不同，他们对最后的监管思路、方法，最后监管的严重轻重程度不同，这就造成对一件事情最后得出三个不同的结论，这个应该是我们研究的很大的问题，必须解决。

龙校的全称是北京市水木龙华培训学校，成立于2009年，以语数外三科培训为主。根据《北京青年报》报道，龙校长期被认为是升入北京市清华大学附属中学初中部（下称清华附中）的重要渠道，因此它又被称作清华附中的“占坑校”。龙校以所谓“点招”的形式选拔生源，每年都会定期举行多次考试，考试成绩累计计分排名，重点公立学校依据考试排名提前选拔生源。许多学生从三年级或四年级就开始在龙校上课，一直坚持到六年级毕业，完成小升初升学。

而摩根士丹利的首席股票策略师Mike Wilson则承认，他2019年对美国股市的预测是错误的，但这并没有阻止他坚持华尔街最悲观的预测之一。他仍将标普500指数的目标定在2750点。威尔逊写道：“我们必须承认我们的错误，并决定市场是否告诉了我们一些东西，以及我们是否应该提高我们的目标。”“简而言之，答案是否定的，因为估值已经饱和，我们仍认为未来12个月的普遍盈利预期存在下行风险。”

以平安为例及平安产险做保证保险其实已经有十几年的历史，从2008年开始做贷款保证保险，过去作得比较多的是小微企业，但是现在开始研究，我们发现小微企业，尤其是微型企业的企业主本身有太多的个人属性，而没有特别多数据能够记录的经营属性，于是我们现在开始发现，我们如果通过征信的行为能够让银行资金流向这一类微型客群，我们又通过研究发现这一类微型客群有什么特点？现在平安做的普惠金融的客群里面有90%，我们发现有一个数字叫“1050”，就是微型企业年收入在1000万以下，雇员在50人以下，这些融资需求每一次大概在100万以下，刚才孙总提过，其实现在存在一个现有的主流资金方不能覆盖的空间，可能是在5万或者10万到200万的区间，这个跟我们现在做的“1050”这一类客群是高度契合的。我们发现保险的征信现在其实也开始在慢慢下沉，在迎合这样一个市场的需求，所有这些都是在严监管之内的微创新。但是微创新带来了整个市场的越来越开放，因为我们开始有更多的资源、更多的科技能够让我们这个市场可以变得越来越大。

- 2019年第一季度净营收从2018年同期的7.887亿元人民币下降到7.764亿元人民币（合1.157亿美元），降幅为1.6%。- 2019年第一季度营业利润较2018年同期的2.498亿元人民币增长11.7%，达到2.791亿元人民币（合4160万美元）。

由于时间关系，我现在时间也差不多了，助贷方面的建议我们在纸质里边，这四点有很清晰的描述，在纸质里面都有，会后可以问我要，没有的话，中国人民大学中国普惠金融研究院网站上也有PDF格式的报告的电子版本。最后我也想借这个机会呼吁一下，《孙子兵法》上有一句话说“善战者，只求于势。”目前是什么形势？目前市场上很有需求，但是严监管一来以后，对助贷业务的考核、监督是非常严的，应该讲从一定程度上是对助贷的发展还是起到稳定的作用。但是我们觉得稳定还是不够的，稳定之外我们还是要发展。中央多次强调要加快普惠金融的建设，李克强总理也多次强调，要解决小微企业的融资难和融资贵问题，在10月8号（前两天）召开的国务院常务会议上，李克强总理又强调，要以政府立法为各类市场主体投资兴业提供制度性安排，意思是我们要对市场主体参与市场的行为提供立法的帮助和制度性的安排，我想理论上应该也是包括助贷业务的，应该也是不排斥的。助贷业务正是推动普惠金融最后一公里的有效方法，也是帮助小微企业解决融资难和融资贵的有效的方法，所以我想我们这个研究报告也就是致力于为传统的金融机构转型升级提供新的思路，也为助贷机构的转型发展提供一个很好的理论平台，让更多的小微企业享受到金融服务，让更多的低收入的人群享受到政府的关怀和温暖，实现新时代的普惠金融梦。